Держите «пластик» при себе: о том, как будут работать банковские карты в условиях санкций, в новом выпуске рубрики «Простыми словами».

Как работает система.

Платежная система (ПС) — это посредник между двумя банками. Упрощённо схема выглядит так. Когда вы в магазине прикладываете карту к терминалу, чтобы расплатиться за покупку, терминал отправляет данные в свой банк. Банк продавца передаёт информацию на сервер платёжной системы, а та, в свою очередь, — в ваш банк. Банк обрабатывает информацию о платеже, «даёт добро», и цепочка запускается в обратном порядке: сервер платёжной системы — банк продавца — терминал в магазине печатает чек.

ПС выступает в роли организатора и контролёра. Она обеспечивает взаимодействие между участниками рынка, даже если банки продавца и покупателя находятся в разных уголках планеты и проводят операции в разных валютах, следит за соблюдением правил, допускает к транзакциям только тех, кто использует протоколы безопасности, имеет соответствующие лицензии и так далее.

Платёжные системы бывают международные и национальные (ограниченные пределами одной страны). За свои услуги ПС берёт процент с каждой транзакции или покупки. Но вы этого даже не заметите: как правило, оплату услуг «посредника» продавцы сразу закладывают в стоимость товара.

У платёжных систем есть своя «родная» валюта. Visa всё считает в долларах, MasterCard — в евро. Стоит знать также, что при оплате картой с рублёвым счётом за границей ПС будет брать с вас дополнительную комиссию за операцию по смене валюты. Причём переводить из рублей, например, в доллары система будет по собственному курсу, который может отличаться от курса Центробанка в невыгодную для вас сторону.

Если подсветить банковскую карту ультрафиолетовой лампой, то на российской «Мир» появится символ рубля — ₽, на Visa — буква V, MasterCard — буквы M и С, а American Express покажет вам светящегося орла.

Раньше мастодонты мира платёжных систем были практически всемогущи и могли, при желании, заблокировать все операции по вашим банковским картам. После 2014 года в России решили подстраховаться и создать свою платёжную систему.

Как платить будем.

Говоря о работе системы финансовых платежей в условиях санкций, большую часть времени приходится уделять развенчиванию мифов и разного рода страшилок. Ажиотаж по поводу одной из них — отключения России от SWIFT (международная межбанковская система совершения платежей) — довольно быстро утих сам собой. На всякий случай повторим: SWIFT влияет на вашу жизнь, только если вы занимаетесь трансграничными банковскими переводами. В пределах нашей страны ещё в 2015 году запустили российский аналог системы передачи финансовых сообщений.

Ещё один фейк: с уходом Visa и Mastercard зарубежные платёжные системы добьются прекращения транзакций в России, и наши банковские карты превратятся в бесполезные куски пластика. Эту дезинформацию уже опровергла сама жизнь: несмотря на санкции, мы по-прежнему расплачиваемся карточками, транзакции денежных средств на территории России обеспечивает отечественная платёжная система. Visa и Mastercard на ситуацию повлиять никак не могут: деньги хранятся не в платёжных системах, а на счетах в банках. Банк России официально заявил, что все карты Visa и Mastercard, выпущенные российскими банками, продолжат работать на территории нашей страны в обычном режиме.

Акционерное общество «Национальная система платёжных карт» (НСПК) — оператор платёжной системы «Мир» создано 23 июля 2014 года. 100 % акций АО «НСПК» принадлежит Центральному Банку Российской Федерации.

В задачи НСПК входят обеспечение бесперебойности операций по картам международных платёжных систем на территории России, построение и развитие российской системы платёжных карт.

Внутрироссийские операции по картам всех платёжных систем, в том числе международных, после 1 апреля 2015 года осуществляются через процессинг операционного платёжного и клирингового центра НСПК (ОПКЦ НСПК).

Карточный час Х.

Другой вопрос, как долго эти карты будут работать. На каждой из них есть дата истечения срока действия. В теории, после этой даты платежный инструмент прекращает функционировать. Но и эта проблема решаема. И платёжные системы тут тоже ни при чём. Банк, который выпустил карту и установил её «срок годности», может его как продлить, так и отменить совсем.

Сейчас российские банки этим и занимаются. В частности, самый крупный коммерческий банк страны уже сообщил, что в ближайшее время все его клиенты получат подробную информацию о работе карт после истечения срока действия.

— Все карты Сбербанка, срок действия которых заканчивается в марте 2022 года, были заранее перевыпущены и доставлены для получения в офисы банка. Для карт, которые истекают в апреле и далее, мы планируем продлить срок действия, чтобы их можно было продолжать использовать, как обычно, — без необходимости перевыпуска«, — сообщил директор дивизиона «Кошелек клиента» Сбербанка Игорь Ковалев.

Большинство банков, работающих в России, уже объявили о продлении сроков действия карт либо вообще сделали их бессрочными. В тренде и наши югорские банки.

— СНГБ планирует сделать это в марте, «устаревшие» карты будут действовать до 2028 года. То же самое планируют сделать практически все российские банки, — сообщил в ходе круглого стола в администрации Сургутского района директор блока «Физические лица» Сургутнефтегазбанка Алик Киканян.

Pay или не Pay.

Популярные платёжные системы Apple Pay, Samsung Pay и Google Pay в России больше не работают — и, по крайней мере в обозримом будущем, работать не будут. Все эксперты советуют: идёшь в магазин — возьми с собой банковскую карту в её реальном, а не виртуальном воплощении.

Как «Вестнику» сообщили в НСПК, всё вышесказанное не касается карт с отечественной «пропиской» — карты «Мир» продолжают работать с Apple Pay и Samsung Pay. Более того, к вашей Visa или MasterCard можно выпустить и привязать виртуальный «Мир» и завести её в платёжный сервис. И всё будет работать.

Кроме того, уже есть «наши» IT-решения. Yandex уже год развивает собственную систему платежей без использования карты. YandexPay доступна для использования с партнёрами программы. Альтернативы — SberPay и MirPay, работающие аналогичным образом.

Если вы собрались за границу, то лучше запаситесь наличными. Для оплаты покупок вне родины сейчас это самый надёжный вариант. Карты российских банков международных платёжных система (Visa, Master и т.д.) работать точно не будут. С отечественным «Миром» можно расплачиваться и снимать наличные в терминалах за рубежом. Но список «дружественных» стран крайне ограничен: Турция, Вьетнам, Армения, Белоруссия, Казахстан, Киргизия, Таджикистан, Узбекистан, Южная Осетия и Абхазия. Но и там «Мир» поддерживают не все банки.

Если вам необходимо посетить государство, которое в этот перечень не входит, запасайтесь картой UnionPay. Её принимают банкоматы и терминалы и в России, и ещё в 180 странах по всему миру. По крайней мере так заявляют азиатские хозяева этой ПС. Также такая карта позволит расплачиваться в зарубежных интернет-магазинах.

UnionPay — это национальная платежная система Китая. Была основана в 2002 году, но уже к 2015 году стала крупнейшей в мире по объёму обрабатываемых транзакций, обогнав Visa и Mastercard. Прежде всего за счёт огромного внутреннего рынка, конечно — доля операций за пределами КНР около 0,5 %.

Карты UnionPay уже выпускают или планируют выпускать многие российские банки. Но на пользование китайской системой придётся потратиться. Некоторые банки заставят заплатить за сам выпуск такой карты. Цены очень разнятся — от 7 до 15 тысяч рублей (и даже до 50 тысяч при срочном выпуске). Другие банки будут брать непривычно высокую цену за обслуживание такой карты.